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重磅!3天后新乡房贷有大变化 你的房贷是升是降

2020年08月22日 恋家网新乡站 我要评论 扫描到手机

房贷利率换“锚”倒计时3天!你的房贷利率定价方式转换了吗?

今年3月1日,备受瞩目的存量个人住房贷款定价基准转换工作正式拉开帷幕。

按央行规定,存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换,定价基准只能转换一次。

8月25日起,强制转换?

8月12日,工商建设农业中国邮政等五大行发布关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告:

公告显示,8月25日起,对批量转换范围内的个人住房贷款,按照转换规则,统一调整为LPR定价方式。若客户不接受批量转换,可于一定日期前自主转换;批量转换完成后,如果客户对转换结果有异议,可于2020年12月31日(含)前自助转回或协商处理。


中国银行截图

就是说,接下来不管你想不想换,银行都会将房贷利率转换为LPR定价。批量转换后,如果你还是想使用固定利率,务必要在2020年12月31日前通过手机银行或贷款办理行进行办理,但机会只有一次。


图源网络,点击查看大图

这跟之前央行及各大银行公告相比,最大的变化在哪?2月底,各大银行公告大体意思是:自己可选择是否转换,什么银行都支持。如今,采取一刀切的做法,多半是出于无奈,因为工作量巨大,推进速度又太慢……

要不要转换?未来利率走向如何?

LPR其实不是什么新鲜名词了,五大行公告发布后,#个人房贷将统一转换为LPR定价#的消息在微博引发热议,很多人在问:是选择固定利率好还是浮动利率好呢?

【扩展阅读】

原浮动利率=基准利率*(1+浮动%)

浮动可正可负,比如有9折、8折,也有上浮10%、20%;

基准利率其实也是上下浮动的,只不过不会轻易变动,2015年至今都是4.9%;

换锚后利率=LPR(变化)+基点(固定不变)

基点=原利率-4.8%(2019年5年期LPR值);

LPR,即贷款市场报价利率,由18家银行共同报价的平均值,每月20号发布一次,节假日顺延。

18家银行包括:工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、民生银行、西安银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德农商行、渣打中国、花旗银行、深圳前海微众银行、浙江网商银行。

到底何种定价方式比较划算?根源在于购房者对LPR走向的预期。

来跟小编看组数据,或许可以作为购房者的参考。

2019年8月第一期LPR利率公布,五年以上的LPR分别为4.85%、4.85%、4.85%、4.8%、4.8%、4.8%、4.75%、4.75%、4.65%、4.65%、4.65%,总体趋势为下行。

未来国内LPR到底会降会升没有人能给出明确答案,只能依照经济情况、信贷风向来做相关判断。

来看看专家怎么说:

光大证券固定收益首席分析师张旭认为,将商业性个人住房贷款转换为LPR浮动利率贷款更有利于节约利息成本。

从短期来看,当前5年以上期限LPR已较2019年12月的低了15个基点,此时将其转换为LPR贷款,那么在下一个重定价周期开始时(如明年的1月1日),借款人便可以“稳妥”享受15个基点的利率下降。

从中长期看来,随着潜在经济增速的降低,LPR的中长期均值较有可能低于2019年12月的水平。而且,当前的LPR明显低,即便未来利率上升,但由于本金已经减少,对利息支出的影响也相对有限。也就是说,即使整个还款周期利率的均值小幅高于4.8%,转换成LPR浮动利率仍是划算的。

退一步讲,假如未来出现LPR大幅提高的情况,借款人亦可以通过提前还款的方式缓解利率风险。

广发证券分析师周君芝解释,从中长期来看,利率长期缓步下行。从长周期维度看,选择根据LPR浮动大概率会优于固定利率。短期来看,5年期以上LPR的利率弹性取决于房地产调控的思路。随着房地产调控逐渐从侧重需求端转变为侧重供给端,地产周期波动幅度大概率趋于收敛。

中国社科院财经战略研究院住房大数据项目组组长邹琳华称,从当前各方面意见看,在还款期限内,LPR大概率是一个下降趋势。房贷利率转挂LPR后,还款负担可能会减轻,一般来说,该政策对还贷者有利。但是,资本市场变幻莫测,利率长期下行只是根据过去及他国经验的一般性推测,并非固定路径。利率突然持续上升的可能性虽然小,但也是存在的。

目前看来,大部分业内人士都预期LPR还有一定的下行空间。

其中有一点是非常明确的:短期5年内,LPR大概率是要走低的,但要说10年、20年以后呢,时间太遥远,谁都难以给出准确判断。

无论是何种转换方式,转换后的房贷利率不得低于原有的利率水平,除非LPR下降。这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求,在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下,坚守“房住不炒”的定位,不向房地产市场发出错误信号。

倒计时3天开启,在新乡购房的贷款客户,你们转LPR了吗?

[责任编辑:朱雪冰]

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